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典当业获“正名”迎来发展风口
时间: 2016-04-20 17:03:29     来源: 年丰典当行

典当行业终于有了正规金融机构的“名分”,2015年10月底,中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家统计局共同发布了《金融业企业划型标准规定》,将贷款公司、小额贷款公司及典当行归为非货币银行服务类金融企业,这也意味着金融监管部门确立了典当行等类金融企业正式金融机构的身份和地位。

自1996年以来,典当行业的主管部门从中国人民银行变为国家经贸委再换到商务部,一直被作为特殊的工商业对待。在前述监管部门“正名”的背景下,典当行无疑成为当下“最年轻”的金融机构,但究其收取抵押品而放款的特殊商业模式而言,典当业是人类最古老的行业之一,也被认为是现代金融业的鼻袓,特别是抵押银行的前身。

监管政策的调整,让典当业迎来发展的“风口”。国内知名民营资本泛海系旗下的北京民生典当有限责任公司有关负责人认为,在当下的金融环境下,典当业作为银行的有益补充,在为中小微企业解决资金困难,扶持企业发展,实现国家普惠金融目标上起到了不可替代的作用,而服务中小微企业的融资需求,也是典当业未来发展的重要方向之一。

典当业待破局

全国典当行业监督管理信息系统显示,截至2015年12月底,全国共有典当行8050家,分支机构928家,注册资本1610.2亿元,从业人员6.3万人。2015年全行业共发放当金3671.9亿元,典当余额1025.2亿元,与上年同期持平。

这一数据表明,在实体经济增速放缓的背景下,典当业依然保持相对稳健的发展,显示了实体经济对以典当为代表的小额、短期、快速的融资服务仍有较强需求;同时,典当业以中小微企业、个体工商户为服务对象,在普惠金融中发挥着拾遗补缺的作用。

尽管全行业维持升势,但典当业发展仍然面临诸多制约因素。近年来,《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》明确要求发挥典当在中小企业融资中的作用;上海市《促进中小企业发展条例》和北京市《关于贯彻国务院进一步促进中小企业发展若干意见的实施意见》都提出“探索典当在中小企业融资中的应用模式”,但相关规章、政策限制乃至禁止向典当行融资,使典当行自身也面临融资难,服务客户的能力受到限制,这成为典当业行业整体发展的最大制约。

同时,典当业这一古老行业的业务模式也面临创新升级。数据显示,截至2015年末,典当业全行业动产典当业务占全部业务30.5%;房地产典当业务占53%;财产权利典当业务占16.5%。

据媒体报道,2015年初,一位北京小伙为了购买婚房,将他十多年来收藏的200多双乔丹鞋全部抵押给某典当行,换得了100万元当款。尽管这条新闻颇为吸引眼球,但在典当业资深人士看来,球鞋这样小众化的民品(动产)抵押业务,未来不太可能成为典当业业务创新和做大规模的主要方向。

而在房地产典当业务方面,一方面受近年来房地产市场大环境影响,未来如楼市价格剧烈波动可能会对典当业产生很大影响;另一方面,过度依赖于房地产典当业务,将使典当行面临和银行、小额贷款公司甚至互联网金融公司的同质化竞争,也不利于发挥典当业自身独特的优势。

典当资深业务经理认为,当前多数典当行仅依靠不动产抵押的单一业务生存,而对于财产权利类的业务,因其流程复杂、风险较高而往往不愿触及。而一些规模较小的民营典当行利用自身资金放贷,基本上当户的渠道都是仰仗着职业经理人或是投资者的熟人关系。

综上所述,典当行作为典型的“类金融机构”,这些年来尽管受制于资本实力弱、融资渠道窄、业务单一规模小,以及过严的监管政策的限制,但行业整体仍然保持稳健的发展趋势。对于典当行业而言,需要通过业务创新,在保证盈利、风险可控的情况下破局升级。

创新典当业务

典当业创新升级的方向在哪里,近年来一直都是从业者思考和探索的问题。

从典当业的特性看,典当是以实物为抵押,以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款业务相比,典当行对客户的信用要求较低,审批周期短,不限制贷款用途等,充分体现了典当“方便、快捷”的特性,这些优势是银行无法比拟的。

据典当行业资深人士分析,长期以来典当业整体上形成了比较固定的业务模式,这也是目前房地产质押业务支撑了典当业务半壁江山的主要原因,但目前很多一二线城市科技型、文化创意类企业会越来越多,这些企业的股权、专利权、知识产权完全可以作质押业务,但对典当行来说,需要专业的人士对此类新兴的质押物合理估值,并且进行有效的业务风控,这也非常考验典当企业综合实力和创新潜力。

在典当负责人看来,针对典当业的自身特性和当下的发展趋势,为中小微企业提供综合的典当融资方案应是典当业创新的一个方向。

据介绍,除典当业传统的房产典当、车辆典当、民品典当外,权利凭证质押业务是民生典当为解决中小微企业抵押物受限、融资困难而开展的特色创新典当业务。民生典当的创新业务包括应收账款典当、股权典当、知识产权典当等,服务方式的多元化,使公司能够根据客户需求提供多元化的典当融资方案,为更多小微企业解决融资难的问题。这些创新业务,已经实践且证明了是对典当业务创新的有益探索。

结语

事实上,当前典当行业已经发生了潜移默化的转变,在经营观念上,正从传统的典当融资向以投资、理财相结合,具有现代营销理念的典当发展;典当的客户对象也发生了明显变化,当前典当企业的客户对象正从以自然人为主向公司法人、中小企业、民营企业和个体工商户多元体发展;而在典当的发展模式和业务品种上,正从一般的以动产质押借贷为主的行业,向包括动产、不动产、财产权利,抵(质)押多元化的借贷行业发展。

典当行业的息费也发生了明显的变化,目前整个社会的融资成本都在下降,但在经济下行的压力下,中小微企业依然难以承受像担保公司、小额贷款公司等类金融机构的资金成本。通过了解,典当行业已经率先走出了息费大幅调整的步伐,北京民生典当负责人介绍,典当业在如此严峻的经济形势下,要充分承担起行业的社会责任,通过让利进一步缓解中小微企业融资困难的现状,回馈社会,回馈客户,为经济复苏发展做出应有的贡献。北京民生典当不少贷款业务的月息费甚至达到了1%以下,为近四千家中小企业发放贷款额度超70亿元。

2016年1月,国务院印发推进普惠金融发展规划,规划提出,鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构,拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道,加快接入征信系统,研究建立风险补偿机制和激励机制,这也为典当业未来的发展指明了方向,而如何顺应监管的变化,积极开展业务创新,进一步发挥典当业在服务中小微企业,实现普惠金融方面的作用,也正是典当业下一步努力的方向。